Maandlasten bouwdepot berekenen: zo doe je dat

Staat er een nieuwe badkamer, uitbouw of dakkapel op het verlanglijstje voor jouw huidige woning? Voordat je het benodigde bedrag bij elkaar gespaard hebt ben je zomaar jaren verder. Zo’n verbouwing kost nu eenmaal veel geld. De verbouwing kun je financieren met een bouwdepot. Zo hoef je er geen jaren voor te sparen en kun je een buffer aan spaargeld in eigen zak houden. Weten hoe een bouwdepot werkt en hoe je de maandlasten kunt berekenen? We leggen het uit.

Wat is een bouwdepot?

De verbouwing van je huis kun je financieren met een bouwdepot: een nieuwe hypotheek die voor de verbouwing bedoeld is. Het benodigde bedrag wordt door de bank op een aparte rekening gezet. Een bouwdepot is een extra lening waarover je rente betaalt. De lening en rente hiervoor los je maandelijks af. Met het bouwdepot betaal je de facturen van de aannemer of je nieuwe keuken, maar je kunt hiermee ook aangeschafte materialen van bijvoorbeeld de bouwmarkt betalen. Je kunt het bouwdepot gebruiken voor dingen die aan je huis vastzitten en die je in principe niet mee kunt nemen naar een ander huis; nieuwe meubels of gordijnen vallen hier vaak niet onder. Dit is afhankelijk van het inkomen, de waarde van de woning en of de verstrekker het toelaat. Denk wel aan kosten als:

• een nieuwe badkamer en/of keuken;
• energiebesparende maatregelen zoals isolatie, zonnepanelen en/of een warmtepomp;
• het (laten) bouwen van een uitbouw, schuur en/of garage;
• het (laten) plaatsen van een dakkapel, nieuwe kozijnen en/of dubbelglas;
• schilder- en stucwerk;
• het (laten) leggen van een vloer;
• tuinaanleg.

Bouwdepot vs. zelf sparen

De kosten voor een verbouwing kunnen flink oplopen. Zet je elke maand 100 euro opzij, dan ben je een hele tijd verder voordat je het bedrag bij elkaar gespaard hebt. Met het risico dat die nieuwe keuken door inflatie nóg duurder geworden is. Dankzij een bouwdepot kun je de verbouwing sneller laten uitvoeren. En als je je woning gaat verbouwen, is er de kans dat de waarde van je woning stijgt. De rente van je hypotheek kan daardoor mogelijk naar beneden omdat de bank door de waardestijging minder risico loopt en bereid is om de hypotheekrente te verlagen. Hierdoor kan het zijn dat een verbouwing onderaan de streep niet voor veel extra maandlasten zorgt. Een lagere hypotheekrente is alleen mogelijk bij hypotheken zonder Nationale Hypotheek Garantie. Vraag een adviseur van Freek naar de mogelijkheden voor jouw hypotheek.

Wat kost een bouwdepot?

Een bouwdepot is een aparte lening. Voor het aanvragen betaal je advies- en taxatiekosten, die je kunt meefinancieren waardoor je hiervoor geen eigen geld nodig hebt. Of je ook notariskosten moet betalen hangt af of er bij aankoop van je woning een verhoogde inschrijving van het hypotheekbedrag is vastgelegd in je hypotheekakte. Hiermee krijg je ruimte om extra geld te lenen zonder opnieuw naar de notaris te moeten. Wat je verder nog meer betaalt? Met de huidige rentestanden kun je ervan uitgaan dat je voor elke 10.000 bruto 50 euro per maand betaalt. Wat dat je oplevert? We geven je een voorbeeld.

Rekenvoorbeeld: je wilt je huis verbouwen met een nieuwe keuken (ongeveer 15.000 euro), een nieuwe badkamer (ongeveer 15.000 euro) en energiebesparende maatregelen zoals onder andere zonnepanelen (20.000 euro). Voor verbouwing wordt de waarde van je huis getaxeerd op 400.000 euro. Je huidige hypotheek is 300.000 euro, dus er is voldoende leenruimte om een bouwdepot af te sluiten. De kosten voor de verbouwing zijn 50.000 euro. Voor volumevergrotende verbouwingen (denk aan een uitbouw of dakkapel) en energiebesparende maatregelen is de waardevermeerdering voor je huis gelijk aan de kosten hiervan. Voor verbouwingen als een nieuwe badkamer of keuken is dit ongeveer 70 procent van de kosten. In dit geval:

Woningwaarde voor verbouwing: 400.000 euro
Waardevermeerdering energiebesparende maatregelen: 20.000 euro
Waardevermeerdering badkamer en keuken (70% van aanschaf): 21.000 euro
Woningwaarde na verbouwing: 441.000 euro

Voor het bouwdepot van 50.000 euro betaal je bruto 250 euro per maand. In plaats van dat je hier meer dan vijftien jaar voor moet sparen kun je dankzij een bouwdepot gelijk genieten van je verbouwde huis en die 250 euro gebruiken om de rente te betalen en je lening af te lossen.

Zo vraag je een bouwdepot aan

Ga je verbouwen en wil je een bouwdepot? Een bouwdepot vraag je aan bij jouw Freek adviseur. Tijdens een adviesgesprek neemt de adviseur jouw hele situatie onder de loep; de adviseur behandelt meer dan alleen je verbouwingsvraag. Wat is er veranderd sinds de aankoop van het huis? Ben je meer gaan verdienen? Zijn er andere risico’s? Kun je het extra bedrag lenen? Samen bepalen jullie welk bedrag in het bouwdepot gaat. Dat gebeurt op basis van schattingsbedragen voor de geplande verbouwing.

Vervolgens moet met een taxatie de waarde van je woning worden vastgesteld, net als de waarde ná verbouwing zodat de bank weet dat de verbouwing de moeite waard is. Alvast een tip van onze adviseurs: neem niet een te krap bouwdepot en houd rekening met onvoorziene zaken. Het geld dat na verbouwing in het bouwdepot overblijft kun je namelijk gebruiken om je hypotheek af te lossen. Daarnaast betáál je niet alleen rente over het bouwdepot, je kríjgt ook rente over het bedrag dat je nog niet hebt opgenomen.