Wat doe jij met je spaargeld: je hypotheek aflossen of beleggen?

Op geld dat op je spaarrekening staat krijg je geen, of soms zelfs een negatieve rente. Dat wil zeggen dat je rente moet betalen over je spaargeld in plaats van dat je rente krijgt. Logisch dat je je dan afvraagt hoe je ervoor kunt zorgen dat je geld wél iets oplevert. Je hypotheek aflossen of beleggen, zijn veelgehoorde opties. Maar wat is nou een verstandige keuze? Dat vroegen we aan Kitty Walet, hypotheekspecialist bij Freek Amersfoort.

Is de afweging hypotheek aflossen of beleggen een trend?

‘Wij krijgen die vraag steeds vaker. Een spaarrekening levert niks op, dus gaan mensen kijken naar alternatieven. Dat is heel begrijpelijk. Op de vraag of je dan moet gaan beleggen of moet gaan aflossen op je hypotheek, is niet een standaard antwoord te geven. Maar er zijn wel een aantal overwegingen die je mee kunt nemen om te bepalen wat voor jou de beste optie is. De voornaamste vragen hierbij zijn: hoeveel risico wil je lopen en wanneer heb je extra geld nodig voor andere zaken dan je hypotheek?’

Wanneer is je hypotheek aflossen interessant?

‘Stel, je betaalt 2% hypotheekrente. Als je 10.000 euro extra gaat aflossen, bespaar je daarmee 35 euro per maand. Immers: doordat je aflost wordt je lening lager en dus hoef je ook minder aan rente te betalen. Heb je een hypotheek zonder NHG? Dan kan het zijn dat door de verlaging van je lening jouw hypotheek in een voordeligere risicoklasse komt. Dat betekent dat je extra rentekorting krijgt – en daarmee dalen je maandlasten nog verder. Door deze som te laten maken weet je bij extra aflossen op je hypotheek direct welk voordeel je daarvan hebt. Het voordeel van aflossen is dat je er vrijwel geen risico aan verbonden is. Plus: je hebt er direct profijt van, want je maandlasten gaan meteen naar beneden. En daarmee hou je iedere maand meer geld over voor andere dingen.’

Nadeel van extra aflossen op je hypotheek

‘Het nadeel van een extra aflossing is dat die 10.000 euro ‘in stenen zit’. Je geld zit dus vast. Wil je bijvoorbeeld een nieuwe auto kopen of een andere grote uitgave doen, dan kun je dit spaargeld daar niet meer voor gebruiken. Dat is wel goed om te beseffen. Zeker als je een jong gezin hebt kunnen je kosten hoog zijn. Dan kan het handig zijn om geld te hebben waar je wel bij kunt. Je moet sowieso altijd een spaarpot hebben voor andere doeleinden. Heb je een aflossingsvrije hypotheek en heb je voldoende overwaarde in je huis? Dan levert extra aflossen je aanzienlijk minder op per maand. Van het bedrag waarmee je extra wilt aflossen, kun je dan misschien beter iets leuks gaan doen, een mooie reis maken bijvoorbeeld. Dan geniet je meer van je geld dan wanneer je aflost.’

En hoe zit het met beleggen?

‘Bij extra aflossen op je hypotheek weet je meteen waar je aan toe bent. Bij beleggen is dat anders. Een rendement van meer dan 2,5% zal op lange termijn best lukken. Je moet er alleen de tijd voor nemen om je geld te laten ‘groeien’. Heb je een lange horizon van 15 tot 20 jaar, dan levert beleggen je naar alle waarschijnlijkheid een hoger rendement op dan extra aflossen op je hypotheek. Maar beleggen brengt hoe dan ook risico’s met zich mee: die 10.000 euro die je nu hebt kan door koersdalingen minder waard worden. Mijn advies is daarom ook: beleg alleen met geld dat je niet nodig hebt. Want als je tussentijds je beleggingen moet verkopen omdat je geld te kort komt, dan bestaat de kans dat je minder terugkrijgt dan het bedrag dat je ingelegd hebt.’

Kan het ook anders?

‘Ja, er is ook een gulden middenweg. Kun je nu je hypotheeklasten goed betalen en heb je aan het einde van de maand nog geld over? Dan kun je ook besluiten om het grote bedrag dat je nu hebt te bewaren voor grote uitgaven. Daarnaast ga je dan met kleine bedragen beleggen, bijvoorbeeld met een paar tientjes per maand. Dat kan op de langere termijn leuk wat opleveren. Het fijne is dat je tegenwoordig niet meer zelf de hele dag de koersen in de gaten hoeft te houden. Er zijn partijen in de markt die beleggen via fondsen en bepaalde mixen laagdrempelig aanbieden. Het extra rendement dat je hiermee behaalt kun je dan eventueel alsnog gebruiken om op een later moment je hypotheek mee af te lossen. Maar dan moet je wel geduld hebben en je niet gek laten maken als de koersen een keer dalen.’