Wat is een spaarhypotheek?

Er zijn veel verschillende hypotheekvormen. Vandaag vertellen we hoe de spaarhypotheek werkt. Is dit een gunstige hypotheekvorm en waar moet je rekening mee houden? Wij leggen het uit!

Spaarhypotheek: hoe werkt dat?

Een spaarhypotheek bestaat altijd uit een aflossingsvrije hypotheek en een spaarrekening of spaarverzekering. Hierbij spaar je maandelijks een bepaald bedrag om aan het einde van de looptijd in één keer (een deel van) je hypotheek af te lossen. Je hypotheekschuld blijft tijdens de looptijd dus gelijk. Maandelijks betaal je hypotheekrente en stort je geld op jouw spaarrekening- of verzekering. Het voordeel is dat je op deze manier maximale hypotheekrenteaftrek hebt, omdat je rente betaalt over het volledige hypotheekbedrag.

Andere voordelen spaarhypotheek:

• het neemt de onzekerheid rond de hoogte van het uiteindelijk bij elkaar gespaarde bedrag weg: het gespaarde/verzekerde bedrag is bij de spaarhypotheek altijd gelijk aan de hypotheekschuld;
• een verhoging van de hypotheekrente zorgt voor een verlaging van het spaarbedrag en andersom. Zo houd je stabielere maandlasten;
• bij de spaarhypotheek worden eventuele renteschommelingen tijdens de looptijd van de hypotheek gedempt. Dit komt door de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente;
• bij een spaarhypotheek kun je kiezen voor een KEW (Kapitaalverzekering Eigen Woning) waardoor je belastingvrij vermogen op kunt bouwen;
• bij een hoge hypotheekrente maak je bij de spaarhypotheek een hoog gegarandeerd rendement;
• met een spaarhypotheek loop je niet het risico dat je eindkapitaal daalt.

Wat kun je doen met een spaarhypotheek?

Heb jij op dit moment een spaarhypotheek? Dan kun je daar het volgende mee:

• extra aflossen op je spaarhypotheek: als je extra aflost, wordt je lening lager en ga je minder hypotheekrente betalen.
• storten in je spaarpolis: de rentevergoeding is hier veel hoger dan op je spaarrekening. Let wel op, want het totaal gestorte bedrag in een verzekeringsjaar (dus geen kalenderjaar) mag nooit hoger zijn dan tien keer de totale inleg van enig ander verzekeringsjaar.
• je spaarhypotheek oversluiten en meenemen naar een andere aanbieder.
• je spaarhypotheek meenemen als je een ander huis wilt kopen.

Nieuwe spaarhypotheek afsluiten niet meer mogelijk

Sinds 2013 kun je geen nieuwe spaarhypotheek meer afsluiten. Alleen huiseigenaren die voor 1 januari 2013 een spaarhypotheek hebben afgesloten, kunnen gebruik maken van bovenstaande opties.

Nadelen spaarhypotheek:

• een spaarhypotheek is minder flexibel, vooral als je kiest voor een KEW;
• bij de spaarhypotheek geldt vaak een hogere rente dan bij andere hypotheekvormen;
• in een spaarhypotheek met spaarpolis zit altijd een overlijdensrisicoverzekering. Voor een alleenstaande of oudere is dit niet altijd direct noodzakelijk;
• bij een lage hypotheekrente is het rendement in de spaarhypotheek automatisch ook laag.

Andere hypotheekvormen

Eerder legden we al uit wat een overbruggingshypotheek is, waar je rekening mee moet houden bij een aflossingsvrije hypotheek en wat het verschil is tussen een lineaire en annuïteitenhypotheek.