Extra aflossen op je hypotheek: wanneer wel en wanneer niet?

Het einde van het jaar staat voor de deur. Een goed moment om je hypotheekzaken eens onder de loep te nemen. Je spaargeld op de bank levert nauwelijks tot geen rente op. Heb je een flink spaarpotje achter de hand? Dan is extra aflossen op je hypotheek misschien iets voor jou. Freek zet de voor- en nadelen voor je op een rij!

Wat betekent extra aflossen op je hypotheek?

Extra aflossen op je hypotheek betekent dat je extra geld aflost waarmee je je hypotheekschuld verlaagt. Dit doe je naast je maandelijkse aflossing of spaaropbouw. Je mag elk jaar tot een bepaald percentage van je oorspronkelijke hypotheekschuld kosteloos extra aflossen. Meestal is dit tussen de tien en twintig procent, maar het hangt af van de voor jou geldende voorwaarden.

Als je geld over hebt, klinkt extra aflossen natuurlijk perfect. Toch is het verstandig om de voor- en nadelen even door te nemen, want extra aflossen op je hypotheek is niet altijd voordelig.

Voordelen van extra aflossen op je hypotheek

Lagere maandlasten

Een voordeel van extra aflossen is verlaging van de maandlasten. Al ga je dat wel pas vanaf een bepaald bedrag merken. Als je per jaar 2.000 euro extra aflost, leidt dat hooguit tot 10 euro minder netto aan maandlasten.

Mogelijk lagere rente

Door extra af te lossen op je hypotheek, daalt je hypotheekschuld. Door de daling valt je hypotheekschuld misschien in een voordeligere tariefklasse. Deze klasse wordt bepaald op basis van de verhouding tussen je hypotheekschuld en de actuele waarde van je woning. Laten taxeren kan dus lonen. Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan geldt dit voordeel helaas niet voor jou, omdat een NHG-hypotheek al in de laagste tariefklasse valt.  

Kleinere kans op een restschuld

Met een lagere hypotheek heb je minder kans op een restschuld. Als je ooit je huis verkoopt, is dat voordelig!

Mogelijk minder vermogensbelasting

Heb je meer dan 50.000 euro aan spaargeld? Dan moet je hier belasting over betalen. Versneld aflossen kan dan voordelig zijn. Op die manier verlaag je je vermogen en betaal je over dat vermogen minder of geen belasting. Heb je een fiscale partner? Dan mag je dit bedrag verdubbelen (100.000 euro).

Nadelen van extra aflossen op je hypotheek

Minder hypotheekrenteaftrek

De hypotheekrente die je betaalt, mag je aftrekken van je bruto inkomen. Hierdoor daalt je inkomen en betaal je minder inkomstenbelasting. Ga je extra aflossen, dan betaal je minder hypotheekrente. Dit betekent dat je bij je belastingaangifte minder rente kunt aftrekken. Het kan zijn dat je hierdoor meer belasting moet betalen.

Minder spaargeld achter de hand

Lagere maandlasten klinkt natuurlijk als muziek in de oren, maar extra aflossen van je spaargeld betekent ook een minder grote buffer. En laat dat nou best wel belangrijk zijn. Want stel je dat je wasmachine ermee ophoudt of je te maken krijgt met een dure reparatie aan je auto? Bereken daarom via de BufferBerekenaar van het Nibud welk bedrag je achter de hand moet hebben. Als je nog geld over hebt, kun je overwegen om extra af te lossen.

Mogelijk minder of geen toeslagen

Krijg je zorg- en/of kinderopvangtoeslag? Houd er dan rekening mee dat je misschien recht hebt op minder of helemaal geen toeslag, doordat je belastbaar inkomen hoger wordt.

Nadelige gevolgen als je verhuist

Wil je extra aflossen op je hypotheek en blijft je woningwaarde hetzelfde? Dan wordt de overwaarde op je woning groter. Dit kan gevolgen hebben voor de bijleenregeling, die inhoudt dat je bij een verhuizing de overwaarde van je oude woning in je nieuwe woning moet investeren.