Een hypotheek afsluiten als zelfstandig ondernemer

Ook als startend ondernemer, zelfstandige zonder personeel (zzp’er), freelancer of Directeur Groot Aandeelhouder (DGA) is het krijgen van een hypotheek niet onmogelijk. De arbeidsmarkt verandert, steeds meer mensen werken als zzp’er en hypotheekaanbieders spelen hier gelukkig steeds beter op in.Anno 2017 is het al mogelijk om met een kalenderjaar cijfers voor een hypotheek in aanmerking te komen en wij weten hoe. Kijk hiervoor op onze zzp hypotheek pagina.

Toetsinkomen zzp’er en DGA

In de basis kijken alle hypotheekaanbieders naar de gemiddelde netto winst, of inkomsten van de afgelopen drie jaar. Eventuele bijtelling voor het privé gebruik van een auto wordt op het inkomen in mindering gebracht. Daarnaast wordt er gekeken naar de solvabiliteit en liquiditeit van de onderneming. Is de netto winst in het laatste jaar lager dan het gemiddelde? Dan geldt het laatste jaar als toetsinkomen. Dit geldt voor hypotheken met en zonder NHG.

Nog geen drie jaar zelfstandig?

Indien je nog geen drie jaar cijfers hebt is het krijgen van een hypotheek wat complexer, maar niet onmogelijk. We maken onderscheid tussen een hypotheek met en zonder NHG.

Met NHG

Indien je langer dan 12 maanden als zzp’er werkzaam bent, maar nog geen drie jaar cijfers hebt, kun je al in aanmerking komen voor een hypotheek met NHG. Indien je DGA bent, is dit helaas niet mogelijk. Wel zijn er mogelijkheden voor een hypotheek zonder NHG. Je toetsinkomen wordt vastgesteld op basis van het gemiddelde inkomen over de laatste drie kalenderjaren. Hierin wordt zowel het inkomen uit loondienstverband, als zelfstandig ondernemerschap meegenomen. Ook hier geldt dat wanneer het inkomen van het laatste jaar lager is dan het gemiddelde inkomen, dit als maximum toetsinkomen geldt. Tot slot dient het lopend boekjaar ook in lijn te liggen met het gemiddelde inkomen. Het toetsinkomen voor een hypotheek met NHG, indien je korter dan drie jaar zelfstandige bent, dient te worden vastgesteld door een door het WEW aangewezen extern deskundig bureau. De kosten hiervoor zijn € 250,- excl. BTW. De volgende geldverstrekkers accepteren momenteel hypotheken met NHG, indien korter dan drie jaar zelfstandig: ABN AMRO, Aegon, BLG Wonen, Delta Lloyd, Florius, Lloyds Bank, NIBC Direct, Rabobank, RegioBank, SNS, Triodos Bank  en Woonfonds Achmea.

Zonder NHG

Net zoals hypotheken met NHG, accepteren ook niet alle geldverstrekkers hypotheken zonder NHG voor zelfstandige of DGA’s met minder dan drie jaar cijfers. Feit is dat iedere geldverstrekker dit op zijn eigen manier beoordeeld en een eigen acceptatiebeleid hanteert. Bij sommige geldverstrekkers kun je al vanaf 12 maanden terecht en bij andere pas vanaf drie jaar en bij weer andere geldverstrekkers kun je helemaal niet terecht, maar er zijn zeker mogelijkheden. Geldverstrekkers die mogelijkheden hebben voor ZPP’ers en/of Directeur Groot Aandeelhouders met maximaal drie jaar cijfers zonder NHG: ABN AMRO, Aegon, BLG, Delta Lloyd, Florius, ING, NIBC Direct, Obvion en Rabobank.