Sparen of nu al verbouwen met een financiering?
Veel mensen sparen iedere maand een bedrag voor een verbouwing. Dat voelt logisch en veilig. Toch is het goed om te weten wat de financiële impact is van lang sparen versus nu investeren.
Rekenvoorbeeld:
Stel je spaart €250 per maand voor een verbouwing van €20.000. Dan ben je ruim 6,5 jaar bezig met sparen. Ondertussen kunnen de kosten voor arbeid en materiaal door inflatie stijgen. Als de kosten bijvoorbeeld met 10% stijgen, moet je uiteindelijk €22.000 bij elkaar sparen.
Dat betekent: langer sparen én uiteindelijk meer betalen.
Kies je voor financiering? Dan kun je direct verbouwen. Een handige vuistregel is:
€10.000 lenen = ca. €35 extra per maand aan bruto maandlasten (op basis van een gemiddelde rente en looptijd). Zo kun je alvast genieten van je vernieuwde woning, terwijl je de kosten gespreid betaalt.
Sparen of een extra hypotheek?
Er zijn twee manieren om je verbouwing te financieren: met eigen spaargeld of met een extra hypotheek (via een bouwdepot). Beide opties hebben voor- en nadelen.
Sparen voor je verbouwing
Voordelen:
Je betaalt geen rente of maandlasten – Omdat je je eigen geld gebruikt, heb je geen extra kosten aan rente of aflossing. De verbouwing is in één keer betaald.
Direct klaar zonder lening – Zodra je genoeg hebt gespaard, hoef je je nergens zorgen over te maken en kun je verbouwen zonder afhankelijk te zijn van een lening.
Aandachtspunten:
Je moet vaak jarenlang sparen – Afhankelijk van het bedrag dat je nodig hebt, kan het jaren duren voordat je je verbouwing kunt realiseren. Ondertussen woon je misschien langer in een situatie die niet ideaal is.
Inflatie maakt je verbouwing duurder – Prijzen van materialen en arbeid stijgen elk jaar. Tegen de tijd dat je gespaard hebt, is de verbouwing vaak al een stuk duurder geworden dan je had gepland.
Je spaargeld neemt af, waardoor je minder buffer overhoudt – Een verbouwing kost veel geld. Als je alles van je spaargeld betaalt, heb je minder financiële ruimte voor onverwachte uitgaven.
Een extra hypotheek of bouwdepot
Voordelen:
Lage maandlasten en meteen verbouwen – Met een extra hypotheek betaal je een klein bedrag per maand. Als vuistregel geldt: €35 extra per maand staat gelijk aan €10.000 verbouwingsbudget. Zo kun je meteen je huis upgraden zonder jaren te hoeven wachten.
Je houdt spaargeld over voor andere zaken – In plaats van je spaargeld volledig aan de verbouwing uit te geven, houd je een financiële buffer achter de hand voor noodgevallen of andere investeringen.
Belastingvoordeel door hypotheekrenteaftrek – Als je een extra hypotheek afsluit voor een verbouwing, is de rente onder bepaalde voorwaarden aftrekbaar, wat je netto maandlasten verlaagt.
Je woning stijgt direct in waarde – Een verbouwing zorgt niet alleen voor meer wooncomfort, maar kan ook de waarde van je huis verhogen. Dit is gunstig voor je overwaarde en je toekomstige financiële situatie.
Aandachtspunten:
Je hypotheekschuld wordt hoger – Omdat je een extra lening afsluit, stijgt je totale hypotheekschuld. Dit is iets om rekening mee te houden, al weegt het vaak op tegen de voordelen.
Er gelden voorwaarden in besteding – Je kunt het geld uit het bouwdepot niet voor álles gebruiken; nieuwe meubels of gordijnen kunnen hiermee vaak niet gefinancierd worden. Dit is afhankelijk van het inkomen, de waarde van de woning en of de verstrekker het toelaat.
Geld lenen kost geld – Je betaalt rente over het geld dat je leent.
Beperkt gebruik – Je moet het bouwdepot meestal tussen de zes maanden en twee jaar gebruiken.
Gefaseerd verbouwen: wel of niet doen?
Veel mensen denken dat stap voor stap verbouwen goedkoper is, omdat ze niet in één keer een groot bedrag lenen of uitgeven. Maar wat ze zich vaak niet realiseren, is dat ze hierdoor meerdere keren extra kosten maken. Denk aan:
- Taxatiekosten – Elke keer dat je een nieuwe lening afsluit of je hypotheek verhoogt, moet je woning opnieuw worden getaxeerd. Dit kan al snel enkele honderden euro’s per keer kosten.
- Advies- en afsluitkosten – Bij elke nieuwe financiering krijg je te maken met advies- en afsluitkosten van je hypotheekadviseur of bank. Dit kan oplopen tot duizenden euro’s als je meerdere keren geld leent.
- Notariskosten – Voor sommige aanpassingen aan je hypotheek is een bezoek aan de notaris nodig, wat opnieuw extra kosten met zich meebrengt.
Bovendien stijgen de prijzen van materiaal en arbeid door de jaren heen. Dit betekent dat je waarschijnlijk méér betaalt als je de verbouwing over meerdere jaren uitsmeert in plaats van in één keer aan te pakken. Als je nu al €250 per maand opzijzet, kun je dat bedrag net zo goed gebruiken voor een financiering waarmee je direct alles in één keer regelt.
Wat past bij jouw situatie?
De keuze tussen sparen en financieren hangt af van jouw persoonlijke situatie en wensen. Wil je weten wat voor jou de beste oplossing is? Plan een gratis gesprek met Freek en ontdek hoe jij slim kunt verbouwen.
