Inzicht in de discussie
Er waren jaren dat je als student ‘gratis geld’ kon krijgen bij DUO (Dienst Uitvoering Onderwijs). Je betaalde immers 0% rente. Daar hebben veel studenten gebruik van gemaakt. Zeker de ‘pechgeneratie’ heeft aanzienlijk geleend. Dat is de groep studenten die tussen 2015 en 2022 studeerde en toen geen basisbeurs kreeg.
Sinds 1 januari 2023 betalen studenten wel rente over hun studieschuld. Dat was 0,46% per jaar – nog steeds een schappelijk percentage. Op 1 januari 2024 heeft DUO die rente verhoogd naar 2,56%. Er werd schande gesproken van deze ‘vervijfvoudiging van de rente’. Daarom hebben veel studenten spijt van hun (te) hoge studieschuld. Deze groep had liever van te voren willen weten dat je met een hoge studieschuld minder kansen op de woningmarkt hebt. De hogere rente op hun studieschuld zou dat probleem alleen maar groter maken.
Schuld als belemmerende factor
Je studieschuld wordt meegewogen bij het bepalen van de hypotheek die je kunt krijgen. Dat is ook logisch, want het geld dat je nodig hebt om de rente en aflossing op je studieschuld te betalen, kun je niet uitgeven aan je hypotheek. Uit het onderzoek dat BLG Wonen hield onder afgestudeerden met een studieschuld blijkt dat 60% van de oud-studenten met een hoge studieschuld die nu nog geen eigen woning hebben, die schuld als een belemmerende factor ervaart om een eerste woning te kopen. Maar hoe groot is die impact van de studieschuld nou eigenlijk? En is dat anders nu DUO een hogere rente hanteert. Is het echt een belemmerende factor als je een hypotheek wilt afsluiten?
Het verhaal vertaald in cijfers
Bij Freek kijken we graag net even verder. Dus hebben we uitgerekend hoe groot die impact nou echt is. Dat laten we je zien met onderstaande rekenvoorbeelden. Daarin staat de afkorting EBV voor energiebesparende voorzieningen.
Een terugbetaaltermijn van 35 jaar
Stel, je hebt als oud-student je zinnen gezet op een woning met een energielabel C of D en een hypotheek met NHG, 10 jaar rentevast. Je verdient (samen met jouw partner) EUR 75.000 per jaar en je hebt dus een studieschuld. In dit voorbeeld is de hoogte van de studieschuld EUR 35.000 met een terugbetaaltermijn van 35 jaar.
Op basis van de rekenregels van 2024 kun je dan het volgende lenen voor je hypotheek:
- Maximale leensom bij 0,46% rente DUO: EUR 345.500 + EUR 15.000 voor EBV
- Maximale leensom bij 2,56% rente DUO: EUR 336.250 + EUR 15.000 voor EBV
- Maximale leensom zonder studieschuld: EUR 369.500 + EUR 15.000 voor EBV
Een terugbetaaltermijn van 15 jaar
Nu kijken we naar een kortere terugbetaaltermijn. Daarbij is de rente die DUO rekent anders. Nog steeds gaat het om een woning met een energielabel C of D en een hypotheek met NHG, 10 jaar rentevast. Ook nu verdien je (samen met jouw partner) EUR 75.000 per jaar. Nu heeft de studieschuld van EUR 35.000 een terugbetaaltermijn van 15 jaar.
Op basis van de rekenregels van 2024 kun je dan het volgende lenen voor je hypotheek:
- Maximale leensom bij 0,00% rente DUO: EUR 320.500 + EUR 15.000 voor EBV
- Maximale leensom bij 2,95% rente DUO: EUR 308.750 + EUR 15.000 voor EBV
- Maximale leensom zonder studieschuld: EUR 369.500 + EUR 15.000 voor EBV
Onze conclusie: met een studieschuld is een hypotheek nog steeds mogelijk
De stijging van de te betalen rente met 500%, maakt dat je 2,7% minder kunt lenen dan toen je 0,46% rente betaalde bij een terugbetaaltermijn van 35 jaar. Dat stelt die vervijfvoudiging toch in een iets ander perspectief. Ook bij een kortere terugbetaaltermijn is het verschil niet heel groot (3,7%), maar hier is de impact van de schuld wel groter.
Zoals je kunt zien heeft de studieschuld geen impact op het bedrag dat je kunt lenen voor energiebesparende voorzieningen. Dat bedrag blijft in alle gevallen gelijk. En ja, het is zo dat het hebben van een studieschuld impact heeft op het bedrag dat je kunt lenen voor de aankoop van je woning. Maar dat de hogere rente voor een studieschuld bij DUO ‘belemmerend’ werkt als je een woning wilt kopen? Dat valt mee. Een hypotheek krijgen is voor veel oud-studenten nog steeds goed mogelijk.
Check jouw mogelijkheden
Wil jij van studentenkamer naar een appartement of naar huisje-boompje-beestje? Freek is er voor jou in het vinden van de beste financiële oplossing. Ook als je een studieschuld hebt. Wil je weten wat jouw mogelijkheden zijn voor een hypotheek? Maak direct een afspraak bij een Freek-vestiging bij jou in de buurt. Tijdens het gratis kennismakingsgesprek kunnen we alvast bekijken wat jouw DUO-opgave en loonstrook voor mogelijkheden bieden. We helpen je graag!
