Dit is de impact van de stijging van de hypotheekrente

20 juli 2021

Na zo’n lange periode van rentedalingen kon het niet uitblijven: een stijging van de hypotheekrente. Een hele lichte stijging weliswaar, maar toch. Wat merk je daarvan bij jouw (nieuwe) hypotheek? Zet deze opwaartse trend door? Freek geeft antwoord op deze veel gestelde vragen.

Gevolgen stijging hypotheekrente op je maandlasten

Even in perspectief: de stijging van de hypotheekrente gaat nu om honderdste procenten. Dat is echt minimaal. Het effect op je maandlasten is daarmee beperkt. Zo lang jouw rentevastperiode nog loopt, merk je sowieso niets van de rentestijging. Jouw rente staat immers vast. Ga je een nieuwe hypotheek afsluiten, dan zijn je maandlasten met een hogere rente vanzelf ook hoger. Hoeveel hoger, hangt natuurlijk af van het bedrag dat je leent. Stel, je koopt een huis en daarvoor leen je € 300.000. Bij een stijging van de hypotheekrente van 0,03%, stijgen je rentelasten met € 7,50 bruto per maand. Door dit soort wijzigingen rijzen je maandlasten dus niet ineens de pan uit.

Hoe hoger de hypotheekrente, hoe minder je kunt lenen

Naast een (minimaal) effect op je maandlasten, heeft een stijging van de hypotheekrente ook gevolgen voor het bedrag dat je maximaal kunt lenen voor de aankoop van je nieuwe huis. Bij de bepaling van dat bedrag wordt namelijk sterk gekeken naar je inkomsten en naar je uitgaven: hoeveel financiële lasten kun je dragen? Als de hypotheekrente stijgt, betaal je dus meer rente. Om je totale lasten op een verantwoord niveau te houden, kan het zijn dat je daardoor minder kunt lenen. Ook hierbij geldt dat bij de huidige, minieme rentestijgingen je leencapaciteit niet drastisch zal veranderen.

Zet de trend snel door?

Wij denken niet dat de hypotheekrente op korte termijn snel door zal gaan stijgen. Dat heeft twee redenen. Allereerst is de verwachting dat de Europese Centrale Bank haar rentes voorlopig niet zal verhogen. Hierdoor blijft de rente op hypotheekleningen met een korte rentevastperiode ook laag. Ten tweede is er behoorlijk wat concurrentie op de hypotheekmarkt. De strijd om het marktaandeel verloopt toch vooral via de rente – dus de vraag is welke hypotheekverstrekker het als eerste aandurft om zijn tarieven significant te verhogen. Vermoedelijk zal het voorlopig dus bij kleine stapjes blijven.

Oversluiters, opgelet!

Overweeg je om je hypotheek over te sluiten? Dan is dit wellicht het goede moment. Want met elke stijging van de rente gaan ook je maandlasten omhoog – ook al is het maar met een klein bedrag. Tel je al die kleine bedragen bij elkaar op over de hele looptijd van je hypotheek, dan ben je toch al gauw een paar duizend euro duurder uit. Geld dat je simpel in je zak kunt steken door nu nog te profiteren van de lage hypotheekrente. Freek rekent eenvoudig voor je uit of overstappen voor jou voordelig is. Kom hiervoor gerust bij ons langs.

Terug naar nieuwsoverzicht

Een aflossingsvrije hypotheek voor starters: handig of niet?

16 juli 2021

De aflossingsvrije hypotheek, hoe zat dat ook alweer?

Jarenlang was de aflossingsvrije hypotheek populair, ook onder starters. De reden was simpel. Op deze hypotheek los je niets af, je betaalt gedurende de hele looptijd van je hypotheek alleen rente. Daarmee sloeg je twee vliegen in één klap: je had lage maandlasten én je profiteerde maximaal van de hypotheekrenteaftrek. Kan niet beter, zou je denken.

Addertje onder het gras

Maar… aan het eind van de looptijd wil de bank toch echt zijn uitgeleende geld terugzien. En daar ging het soms mis: mensen hadden op dat moment onvoldoende spaargeld of te weinig rendement uit hun beleggingen om hun schuld af te lossen. Dat zorgde wel eens voor (grote) financiële problemen. Daarom heeft de overheid besloten dat de hypotheekrente niet langer aftrekbaar is op aflossingsvrije hypotheken die vanaf 2013 zijn afgesloten. Daarmee werd de aflossingsvrije hypotheek voor starters een stuk minder aantrekkelijk.

Waarom neemt populariteit weer toe?

Toch zien we op dit moment dat de aflossingsvrije hypotheek voor starters weer iets meer in trek is. Dat zit zo. De hypotheekrente staat historisch laag. Betaal je alleen rente, zoals bij de aflossingsvrije hypotheek, dan zijn je maandlasten automatisch ook laag. Dat betekent dat je maandelijks meer geld overhoudt om te sparen of om uit te geven – en dat is prettig. Ja, je loopt dan wel de hypotheekrenteaftrek mis. Maar als de rente zo laag staat als nu, dan is het voordeel van de hypotheekrenteaftrek ook minder. Het belastingvoordeel weegt dan niet op tegen de aflossing die nodig is om dat voordeel te krijgen.

Onzekerheid blijft

Heb je de hele looptijd lang genoten van deze voordelen, dan komt uiteindelijk toch het moment dat je moet gaan aflossen. Heb je veel spaargeld of is je huis tijdens de looptijd in waarde gestegen, dan zal het gemakkelijker zijn om je aflossingsvrije hypotheek af te lossen als je je huis verkoopt. Maar die zekerheid heb je natuurlijk niet. Het blijft een gok of je op het moment van aflossen voldoende kapitaal hebt. Daarom hanteren alle geldverstrekkers de regel dat zij maximaal 50% van de marktwaarde van je woning aflossingsvrij willen financieren. Aan het einde van de looptijd heb je overigens ook de mogelijkheid om je hypotheek te verlengen of te vernieuwen.

De juiste balans

Is de aflossingsvrije hypotheek voor starters een aanrader? Dat zou goed kunnen. Zeker als je hypotheek voor een klein deel aflossingsvrij is, waardoor je op een ander deel wél aflost. Dat maakt je schuld aan het einde van de looptijd kleiner en het maakt je hypotheek per saldo ook goedkoper. Want door maandelijks af te lossen, neemt je schuld af. En hoe lager je schuld, hoe minder rente je betaalt. Bovendien kun je op het deel van je hypotheek dat annuïtair of lineair is, gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek. Het is wel goed om je te realiseren dat een hypotheek met NHG niet mogelijk is als je als starter een deel van je hypotheek aflossingsvrij financiert. Freek denkt graag met je mee over wat voor jou de beste balans is.

Terug naar nieuwsoverzicht

Ander huis kopen en je hypotheek meenemen

8 juli 2021

Als je verhuist naar een andere koopwoning, heeft dat gevolgen voor je hypotheek. Je kunt een nieuwe hypotheek afsluiten, maar je kunt je hypotheek ook meenemen. Wil jij een ander huis kopen en je hypotheek meenemen? Dit is vooral slim om te doen als je voor langere tijd een laag rentepercentage hebt afgesproken of vanwege de hypotheekvorm, zoals een spaarhypotheek. Hoe het precies zit? Wij leggen het uit!

Wil jij een ander huis kopen maar wel je huidige hypotheek meenemen? Freek onderzoekt graag of dit in jouw situatie verstandig is.

Ander huis kopen met bestaande hypotheek

Bij veel geldverstrekkers (vraag Freek of dit ook voor jouw geldverstrekker geldt!) kun je je hypotheek en de bijbehorende aantrekkelijke voorwaarden meeverhuizen naar je nieuwe huis. Dit wordt ook wel de verhuisregeling of meeneemregeling genoemd.

Je hypotheek meeverhuizen

Je kunt je lopende hypotheek echter niet zomaar meenemen. Deze hypotheek is namelijk gekoppeld aan je oude huis. Je geldverstrekker ziet het verhuizen als een nieuwe hypotheekaanvraag. Dit betekent dat er opnieuw wordt gekeken of je het hypotheekbedrag wel kunt lenen. Dit gebeurt op basis van je inkomen en de waarde van de nieuwe woning. Alles akkoord? Dan mag je de voorwaarden van je huidige hypotheek meenemen naar je nieuwe woning. Dit geldt overigens alleen voor de hypotheek die er al is, voor eventueel ‘nieuw geld’ wat je inbrengt, gelden de nieuwe condities.

Extra hypotheek nieuw huis

De kans is groot dat jouw nieuwe huis (iets) duurder is dan je oude huis. Als je je huidige hypotheek wil meenemen, heb je daarnaast dus een extra hypotheekbedrag nodig om je nieuwe huis te kunnen kopen. Goed om te weten: deze extra hypotheek moet je bijna altijd bij je huidige geldverstrekker afsluiten.

Ander huis kopen hypotheek berekenen

Is het de moeite waard om je hypotheek mee te nemen? Freek zet graag de verschillende opties naast elkaar. Bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek vergelijken we altijd de uitkomst van het meeverhuizen of verhogen van je hypotheek. We kijken altijd wat voor jouw persoonlijke situatie de beste optie is.

Terug naar nieuwsoverzicht

Gedwongen verhuizing bij einde aflossingsvrije hypotheek?

1 juli 2021

Zo’n 78.000 huishoudens in Nederland lopen het risico dat ze hun aflossingsvrije hypotheek als die afloopt niet opnieuw kunnen financieren. Het gevolg? Een gedwongen verhuizing. Hiervoor waarschuwt de Autoriteit Financiële Markten (AFM).

Heb jij een aflossingsvrije hypotheek en wil je weten hoe jij ervoor staat? Bel Freek!

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

De aflossingsvrije hypotheek is een financieringsvorm waarbij de huiskoper tijdens de looptijd van de hypotheek de schuld niet aflost. Hij betaalt alleen rente over de schuld.

Gedwongen verhuizing

Veel aflossingsvrije hypotheken lopen af rond 2035. De AFM waarschuwt dat het inkomen van veel huizenbezitters met die hypotheekvorm op dat moment lager zal zijn dan toen ze de hypotheek afsloten. Met het bijkomende nadeel dat ze geen recht meer hebben op hypotheekrenteaftrek. Dit kan een gedwongen verhuizingen tot gevolg hebben. Wat kun je doen om dit te voorkomen? Bijvoorbeeld je hypotheek oversluiten. Wil je hier meer over weten? Wij adviseren je graag.

Maandlasten lager, geen aflossing schuld

Met een aflossingsvrije hypotheek zijn de maandlasten lager dan bij andere hypotheekvormen. Maar als die hypotheek afloopt – meestal na 30 jaar – is er nog niets van de schuld afgelost. Als huiseigenaar moet je dan opnieuw een lening aangaan of de schuld afbetalen. Sinds 2013 is het niet meer mogelijk om 100% aflossingsvrij te lenen. Dat kan nog maar voor 50% van de woningwaarde. Bovendien kan de rente hierop niet meer worden afgetrokken.

Financiële kwetsbaarheid

Als je je bedenkt dat er in totaal bijna 3 miljoen aflossingsvrije hypotheken lopen, valt 78.000 mee. Maar die huishoudens die financieel kwetsbaar zijn, zullen hun huis waarschijnlijk wel moeten verkopen als hun aflossingsvrije hypotheek afloopt. Een deel blijft mogelijk ook achter met een restschuld.