Bij een aflossingsvrije hypotheek los je gedurende de looptijd niets af. Je betaalt alleen elke maand de rente over je lening. Daardoor heb je bij deze hypotheekvorm lagere maandlasten en maximale hypotheekrenteaftrek. Dat klinkt natuurlijk aantrekkelijk. Maar aan het einde van de looptijd van je hypotheek zul je je schuld wel moeten afbetalen. Dat brengt risico’s met zich mee, want heb je op dat moment ook voldoende geld om je hypotheek af te lossen? Daar maakten weinig mensen zich zorgen over, want jarenlang was zo’n twee derde van de Nederlandse hypotheekschuld aflossingsvrij.
De Autoriteit Financiële Markten (AFM) en De Nederlandsche Bank maken zich echter wel zorgen. Die vrezen al tijden dat een grote groep mensen hun aflossingsvrije hypotheek niet kan aflossen aan het einde van de looptijd en dan gedwongen is om het huis te verkopen. Of dat ze de restschuld niet kunnen afbetalen, waardoor zij in de problemen komen. Om mensen daarvoor te behoeden, is besloten om de aflossingsvrije hypotheek minder aantrekkelijk te maken. Zo is sinds 2013 de rente op nieuwe aflossingsvrije hypotheken niet langer aftrekbaar. En zonder recht op hypotheekrenteaftrek heb je hogere maandlasten. Ook werd in 2013 de regel van kracht dat een nieuwe aflossingsvrije hypotheek maximaal 50% van de marktwaarde van de woning mag bedragen. Op het andere deel moet je wel verplicht aflossen.
Binnenkort staan er nieuwe maatregelen op stapel voor de aflossingsvrije hypotheek. Rabobank, Obvion en ASN Bank hebben aangekondigd dat je vanaf 11 mei 2026 bij een nieuwe hypotheek of wijziging op je hypotheek nog maximaal 30% van de marktwaarde van je woning aflossingsvrij mag financieren (tot nu toe lag die grens bij veel geldverstrekkers op 50% van de marktwaarde). In sommige gevallen geldt bovendien een maximum van €150.000.
Zoals we al aangaven, hebben toezichthouders de afgelopen jaren al regelmatig hun zorgen geuit over aflossingsvrije hypotheken. Zij vinden het risico te groot dat iemand aan het einde van de looptijd de schuld niet kan aflossen. Dat kan bijvoorbeeld leiden tot een restschuld. Of tot hogere maandlasten als de hypotheekrente na 30 jaar vervalt waardoor mensen in de financiële problemen komen. Een aantal banken deelt deze mening. Om de risico’s te beperken kiezen banken er nu voor om het aflossingsvrije deel kleiner te maken.
Je krijgt vooral met deze nieuwe regels te maken als je een hypotheek hebt bij Rabobank, Obvion en ASN Bank en er iets verandert aan je hypotheek. Bijvoorbeeld als je gaat scheiden, verhuizen, of je huis wilt verbouwen of verduurzamen. Ga je je hypotheek aanpassen? Dan moet je het deel dat je aflossingsvrij had voor een deel omzetten in een hypotheek waarop je wel aflost. Daardoor stijgen je maandlasten. Je hebt natuurlijk de mogelijkheid om op dat moment over te stappen naar een hypotheekverstrekker die nog wel 50% van de marktwaarde aflossingsvrij wil verstrekken. Maar als je nog een rentevaste periode van 10 jaar hebt met een lage rente bij Rabobank, Obvion of ASN Bank is overstappen mogelijk juist weer niet gunstig. Heb je al een aflossingsvrije hypotheek bij een van deze banken en heb je geen reden om je hypotheek aan te passen? Dan verandert er met deze nieuwe regel niets voor je.
De verwachting is dat op termijn meer geldverstrekkers het aflossingsvrije deel gaan aftoppen op 30% van de marktwaarde. Vooral 55-plussers zullen daar last van krijgen. Driekwart van de 55-plussers heeft nu namelijk een volledig aflossingsvrije hypotheek. Sluiten zij een nieuwe hypotheek af, dan mag die nog maar voor 30% aflossingsvrij zijn. Verhuizen naar bijvoorbeeld een kleinere koopwoning wordt daardoor voor 55-plussers minder interessant omdat hun maandlasten dan flink hoger kunnen worden.
Jazeker! Een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek is nog steeds mogelijk. Veel Nederlandse hypotheekleningen bestaan uit een combinatie van een aflossingsvrij leningdeel en een aflossend leningdeel. Hoewel tegenwoordig veel mensen een hypotheek afsluiten waarop zij aflossen, is nog steeds bijna 45 procent van de Nederlandse hypotheekschuld aflossingsvrij.
Een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek kan nog steeds een goede oplossing zijn en voor lagere maandlasten zorgen. Door alle veranderingen kan het wel lastiger zijn om zelf te bepalen wat voor jou verstandig is. Zeker als je gaat verhuizen, je hypotheek wilt aanpassen of bijvoorbeeld te maken krijgt met een scheiding. Daarom raden we je aan om op zo’n moment je situatie goed te laten doorrekenen. Doe je dat bij Freek, dan weet je dat je echt onafhankelijk advies krijgt. Wij kijken niet naar één geldverstrekker, maar naar het volledige aanbod in de markt. Zo krijg je een duidelijk beeld van hoeveel je kunt lenen, of een aflossingsvrij deel gunstig is en welke hypotheekconstructie het beste bij jou past.
Want bij Freek weet je precies waar je aan toe bent, ook met je aflossingsvrije hypotheek. Maak nu een afspraak bij een Freek vestiging bij jou in de buurt.
Freek heeft nog veel meer kennis en tips achter de hand, zodat jij perfect bent voorbereid op je hypotheekgesprek.
