Sinds de afschaffing van de jubelton denken veel mensen dat ouders niet meer kunnen helpen bij het kopen van een huis. Dat is echt een te somber beeld, want een schenking van ouders voor de hypotheek van hun kind kan nog steeds. In dit artikel leggen we je uit welke schenkingen je kunt gebruiken voor een hypotheek, hoe de regels werken en waar je op moet letten.
Ouders mogen hun kinderen als zij tussen de 18 en 40 jaar oud zijn eenmalig nog één groot bedrag belastingvrij schenken. In 2026 is die eenmalige schenkingsvrijstelling vastgesteld op €33.129. Als je een partner hebt, kunnen allebei jullie ouders een schenking doen. Als stel kun je dus €66.258 ontvangen. Dat is een mooi bedrag aan eigen geld voor de aankoop van een woning. Waar de jubelton een schenking was van ouders specifiek voor de hypotheek voor hun kind, is de eenmalige belastingvrije schenking vrij te besteden. Dat betekent dat het bedrag dat ouders schenken, gebruikt kan worden voor de aankoop van een huis, maar bijvoorbeeld ook voor de kosten koper of de inrichting van de nieuwe woning. Dat maakt het extra flexibel. Ben jij ouder dan 40 jaar en is je partner wel tussen de 18 en 40 jaar? Dan mag je alsnog het bedrag van de eenmalig verhoogde vrijstelling ontvangen van je ouders.
Naast de eenmalige (grote) schenking mogen ouders jaarlijks een kleiner bedrag schenken zonder dat er belasting over betaald hoeft te worden. In 2026 is dit bedrag €6.908. Ook dit bedrag kan vrij worden besteed. Dat is een mooie tegemoetkoming in de kosten die je als kind maakt om een huis te kopen. Elke euro telt tenslotte! Als jouw ouders (en misschien ook die van je partner) meerdere jaren gebruik maken van deze jaarlijkse vrijstelling, kun je met deze geschonken bedragen bijvoorbeeld een extra aflossing doen op je hypotheek en zo je lasten verlagen. Goed om te weten: in het jaar dat ouders het grote bedrag van de eenmalige verhoogde vrijstelling schenken, mogen zij niet ook nog eens de jaarlijkse schenkingsvrijstelling van €6.908 belastingvrij overmaken.
Een andere optie is om de zogenaamde schenking op papier te gebruiken voor een hypotheek. Hierbij maken ouders geen geld over naar hun kind, maar wordt via een notariële akte vastgelegd dat het kind recht heeft op een bepaald bedrag van de ouders. Het bedrag van de schenking op papier zien hypotheekverstrekkers als ‘onderpand’. De hypotheekverstrekker loopt hierdoor minder risico, want mocht er iets misgaan, dan kan de hypotheekverstrekker aanspraak maken op de schenking op papier. Daardoor kun je in bepaalde gevallen een hogere hypotheek krijgen. Of je krijgt een lagere rente waardoor je lagere hypotheeklasten hebt bij de hypotheekverstrekker. Aan een schenking op papier zijn diverse voorwaarden verbonden. Zo zijn ouders verplicht om jaarlijks 6% rente te betalen om het fiscaal geldig te maken. Wil je meer weten over de schenking op papier? Vraag jouw Freek-adviseur naar de mogelijkheden en voorwaarden.
Tot nu toe hebben we gekeken naar schenkingen die vallen onder de eenmalige of jaarlijkse vrijstelling. Maar ook boven die belastingvrije bedragen kunnen ouders geld schenken voor de hypotheek van hun kind om een huis te kopen. Over deze schenking moet echter wel belasting worden betaald. Bij schenkingen tot € 158.668 is dat 10%, daarboven is het 20%. Dit is hetzelfde tarief als de erfbelasting. Dus als je extra geld nodig hebt voor de aankoop van een woning en je ouders hebben de middelen om je financieel te helpen, dan is een extra schenking een mogelijkheid.
Voor de aankoop van een woning kun je als kind – naast een schenking krijgen – ook geld lenen bij je ouders of andere familieleden. Dit is de familiehypotheek. In principe werkt de familiehypotheek hetzelfde als de hypotheek die je afsluit bij een hypotheekverstrekker. Als je hierbij een rente afspreekt die vergelijkbaar is met die van een reguliere geldverstrekker en de lening in maximaal 30 jaar lineair of annuïtair aflost, kan daarnaast gebruik gemaakt worden van de hypotheekrenteaftrek. Een extra voordeel van een familiehypotheek is dat je meer dan 100 procent van de waarde van de woning mag lenen. Op die manier kun je bijvoorbeeld ook je kosten koper bij lenen. Bij een hypotheekverstrekker mag dat niet. De familiehypotheek is ook slim te combineren met de jaarlijkse schenkingsvrijstelling. Van het bedrag dat ouders jaarlijks schenken, kun je als kind bijvoorbeeld (een deel van) de rente en aflossing betalen. Zo kun je je maandlasten aanzienlijk verlagen. Je moet bij de familiehypotheek wel zelf de leenovereenkomst opstellen. Hier zijn online voorbeelden van te vinden.
Ook zonder jubelton zijn er voldoende mogelijkheden voor ouders om – al dan niet belastingvrij - geld te schenken. Of het nu gaat om de eenmalige schenkingsvrijstelling, de jaarlijkse vrijstelling, een schenking op papier of een extra schenking: ouders kunnen hun kind nog steeds op verschillende manieren helpen bij het kopen van een eigen woning. Door slim te combineren en goed advies in te winnen, komt dat koophuis wellicht sneller dichterbij dan je denkt! Meer weten? Freek geeft je graag inzicht in de mogelijkheden.
Freek heeft nog veel meer kennis en tips achter de hand, zodat jij perfect bent voorbereid op je hypotheekgesprek.
