Verbouwen door je hypotheek te verhogen

17 augustus 2023

Een grote woonkeuken, meer ruimte op zolder door een dakkapel of een nieuwe badkamer met inloopdouche en dubbele wastafel: maak van je huidige of nieuwe huis een droomhuis door het te verbouwen. Zo’n verbouwing is mogelijk door je hypotheek te verhogen met een bouwdepot. Hoe dat werkt? We leggen het stap voor stap uit.

Sta je op het punt om een huis te kopen waar nog aan geklust moet worden? Of woon je al een tijd in je huidige woning en zijn er dingen die je graag wilt veranderen? Creëer door te verbouwen een thuis waar je ook in de toekomst met veel plezier woont. Verbouwen brengt daarnaast nog meer voordelen met zich mee:

Door de verbouwing kan de waarde van je woning stijgen;
De bank ziet door deze waardestijging minder risico;
Hierdoor kan je hypotheekrente mogelijk omlaag;
Zo zorgt de verbouwing uiteindelijk niet voor veel extra maandlasten.

Financier je verbouwing

Financier de verbouwing van je huis door je hypotheek te verhogen met een bouwdepot: een nieuwe lening speciaal om te verbouwen. Het benodigde bedrag wordt door de bank op een aparte rekening gezet. Hiervan betaal je zelf de kosten voor de verbouwing.

Zo werkt een bouwdepot

Wat er allemaal komt kijken bij het verhogen van je hypotheek voor een verbouwing? Denk aan de volgende stappen:

Maak een afspraak met een Freek adviseur om je verbouwing en wensen te bespreken.
Schat samen in wat je verbouwing gaat kosten. Met deze schattingsbedragen wordt de hoogte van het bouwdepot bepaald.
Laat je woning taxeren. De taxateur bepaalt in een taxatierapport de marktwaarde voor en na de verbouwing.
Is er voldoende leenruimte en kun jij de lasten van de lening dragen? Dan krijgt het bouwdepot groen licht en vraagt de Freek adviseur de lening aan.
De bank stort het benodigde verbouwingsbedrag in je bouwdepot. Het verbouwen kan beginnen!
Tijdens je verbouwing declareer je de facturen en bonnetjes van bijvoorbeeld de aannemer en/of bouwmarkt uit het bouwdepot.
Blijft er na verbouwing geld over in je bouwdepot? Dat is niet erg. Je geeft het geld niet terug aan de bank, maar gebruikt het om je maandelijkse aflossing en rente te betalen.

Wat kost een bouwdepot?

Om een bouwdepot aan te vragen moet er beoordeeld worden of je het extra bedrag kunt lenen. Je betaalt hiervoor advies- en taxatiekosten en mogelijk ook notariskosten. Dit is afhankelijk van de hoogte van de hypothecaire inschrijving. Hierdoor kun je extra geld lenen zonder opnieuw naar de notaris te moeten. Deze kosten voor het afsluiten van het bouwdepot kun je meefinancieren, dus je hebt hiervoor geen eigen geld nodig.

Met de huidige rentestanden van 4,1% voor een rentevaste periode van 10 jaar betaal je met Nationale Hypotheek Garantie bruto 50 euro voor elke 10.000 euro in een bouwdepot. Over een bouwdepot betaal je, net als over je gewone hypotheek, rente en aflossing. En die rente? Die kun je meestal aftrekken van de inkomstenbelasting.

Terug naar nieuwsoverzicht

Maandlasten bouwdepot berekenen: zo doe je dat

17 augustus 2023

Staat er een nieuwe badkamer, uitbouw of dakkapel op het verlanglijstje voor jouw huidige woning? Voordat je het benodigde bedrag bij elkaar gespaard hebt ben je zomaar jaren verder. Zo’n verbouwing kost nu eenmaal veel geld. De verbouwing kun je financieren met een bouwdepot. Zo hoef je er geen jaren voor te sparen en kun je een buffer aan spaargeld in eigen zak houden. Weten hoe een bouwdepot werkt en hoe je de maandlasten kunt berekenen? We leggen het uit.

Wat is een bouwdepot?

De verbouwing van je huis kun je financieren met een bouwdepot: een nieuwe hypotheek die voor de verbouwing bedoeld is. Het benodigde bedrag wordt door de bank op een aparte rekening gezet. Een bouwdepot is een extra lening waarover je rente betaalt. De lening en rente hiervoor los je maandelijks af. Met het bouwdepot betaal je de facturen van de aannemer of je nieuwe keuken, maar je kunt hiermee ook aangeschafte materialen van bijvoorbeeld de bouwmarkt betalen. Je kunt het bouwdepot gebruiken voor dingen die aan je huis vastzitten en die je in principe niet mee kunt nemen naar een ander huis; nieuwe meubels of gordijnen vallen hier vaak niet onder. Dit is afhankelijk van het inkomen, de waarde van de woning en of de verstrekker het toelaat. Denk wel aan kosten als:

een nieuwe badkamer en/of keuken;
energiebesparende maatregelen zoals isolatie, zonnepanelen en/of een warmtepomp;
het (laten) bouwen van een uitbouw, schuur en/of garage;
het (laten) plaatsen van een dakkapel, nieuwe kozijnen en/of dubbelglas;
schilder- en stucwerk;
het (laten) leggen van een vloer;
tuinaanleg.

Bouwdepot vs. zelf sparen

De kosten voor een verbouwing kunnen flink oplopen. Zet je elke maand 100 euro opzij, dan ben je een hele tijd verder voordat je het bedrag bij elkaar gespaard hebt. Met het risico dat die nieuwe keuken door inflatie nóg duurder geworden is. Dankzij een bouwdepot kun je de verbouwing sneller laten uitvoeren. En als je je woning gaat verbouwen, is er de kans dat de waarde van je woning stijgt. De rente van je hypotheek kan daardoor mogelijk naar beneden omdat de bank door de waardestijging minder risico loopt en bereid is om de hypotheekrente te verlagen. Hierdoor kan het zijn dat een verbouwing onderaan de streep niet voor veel extra maandlasten zorgt. Een lagere hypotheekrente is alleen mogelijk bij hypotheken zonder Nationale Hypotheek Garantie. Vraag een adviseur van Freek naar de mogelijkheden voor jouw hypotheek.

Wat kost een bouwdepot?

Een bouwdepot is een aparte lening. Voor het aanvragen betaal je advies- en taxatiekosten, die je kunt meefinancieren waardoor je hiervoor geen eigen geld nodig hebt. Of je ook notariskosten moet betalen hangt af of er bij aankoop van je woning een verhoogde inschrijving van het hypotheekbedrag is vastgelegd in je hypotheekakte. Hiermee krijg je ruimte om extra geld te lenen zonder opnieuw naar de notaris te moeten. Wat je verder nog meer betaalt? Met de huidige rentestanden kun je ervan uitgaan dat je voor elke 10.000 bruto 50 euro per maand betaalt. Wat dat je oplevert? We geven je een voorbeeld.

Rekenvoorbeeld: je wilt je huis verbouwen met een nieuwe keuken (ongeveer 15.000 euro), een nieuwe badkamer (ongeveer 15.000 euro) en energiebesparende maatregelen zoals onder andere zonnepanelen (20.000 euro). Voor verbouwing wordt de waarde van je huis getaxeerd op 400.000 euro. Je huidige hypotheek is 300.000 euro, dus er is voldoende leenruimte om een bouwdepot af te sluiten. De kosten voor de verbouwing zijn 50.000 euro. Voor volumevergrotende verbouwingen (denk aan een uitbouw of dakkapel) en energiebesparende maatregelen is de waardevermeerdering voor je huis gelijk aan de kosten hiervan. Voor verbouwingen als een nieuwe badkamer of keuken is dit ongeveer 70 procent van de kosten. In dit geval:

Woningwaarde voor verbouwing: 400.000 euro
Waardevermeerdering energiebesparende maatregelen: 20.000 euro
Waardevermeerdering badkamer en keuken (70% van aanschaf): 21.000 euro
Woningwaarde na verbouwing: 441.000 euro

Voor het bouwdepot van 50.000 euro betaal je bruto 250 euro per maand. In plaats van dat je hier meer dan vijftien jaar voor moet sparen kun je dankzij een bouwdepot gelijk genieten van je verbouwde huis en die 250 euro gebruiken om de rente te betalen en je lening af te lossen.

Zo vraag je een bouwdepot aan

Ga je verbouwen en wil je een bouwdepot? Een bouwdepot vraag je aan bij jouw Freek adviseur. Tijdens een adviesgesprek neemt de adviseur jouw hele situatie onder de loep; de adviseur behandelt meer dan alleen je verbouwingsvraag. Wat is er veranderd sinds de aankoop van het huis? Ben je meer gaan verdienen? Zijn er andere risico’s? Kun je het extra bedrag lenen? Samen bepalen jullie welk bedrag in het bouwdepot gaat. Dat gebeurt op basis van schattingsbedragen voor de geplande verbouwing.

Vervolgens moet met een taxatie de waarde van je woning worden vastgesteld, net als de waarde ná verbouwing zodat de bank weet dat de verbouwing de moeite waard is. Alvast een tip van onze adviseurs: neem niet een te krap bouwdepot en houd rekening met onvoorziene zaken. Het geld dat na verbouwing in het bouwdepot overblijft kun je namelijk gebruiken om je hypotheek af te lossen. Daarnaast betáál je niet alleen rente over het bouwdepot, je kríjgt ook rente over het bedrag dat je nog niet hebt opgenomen.

Terug naar nieuwsoverzicht

Geld lenen om te verbouwen: de voor- en nadelen

17 augustus 2023

Denk je erover om een huis te kopen waaraan nog geklust moet worden? Of wil je graag je huidige woning upgraden met een dakkapel of uitbouw? Zulke verbouwingen kosten geld. Heb je het benodigde bedrag hiervoor nog niet bij elkaar? Dan heb je om een verbouwing tóch mogelijk te maken onder andere twee opties: doorsparen of geld lenen om te verbouwen. We zetten de voor- én nadelen hiervan op een rij.

Als je elke maand 100 euro opzijzet voor een nieuwe keuken, dan duurt het meer dan twaalf jaar voordat je het benodigde bedrag (gemiddeld 15.000 euro) bij elkaar hebt. Om te verbouwen moet je dus een flinke spaarbuffer opbouwen. Wil je het liefst dit jaar nog starten met verbouwen? Dan kun je ervoor kiezen om geld te lenen en een bouwdepot aan te vragen; een nieuwe lening om mee te verbouwen. Het geleende bedrag wordt dan op een aparte rekening gezet, waarmee je facturen en aankopen voor de verbouwing betaalt.

Bouwdepot: de voordelen

Je kunt de verbouwing snel laten uitvoeren, omdat je het benodigde bedrag volledig in het bouwdepot gestort krijgt.
De kosten voor het aanvragen kun je meefinancieren waardoor je geen eigen geld nodig hebt.
Je buffer aan spaargeld blijft in stand.
Je kunt het bouwdepot gebruiken voor alle dingen die aan je huis vastzitten.
Door de verbouwing kan de waarde van je woning stijgen, waardoor je hypotheekrente mogelijk omlaag kan.
Je krijgt rente over het bedrag dat je nog niet hebt opgenomen.
De rente die je betaalt is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.
Blijft er na verbouwing geld in het bouwdepot over, dan kun je dit gebruiken om je hypotheek af te lossen.

Bouwdepot: de nadelen

Er moet beoordeeld worden of je het extra bedrag kunt lenen. Ook als je nog maar korte tijd in je huis woont en recent een hypotheek hebt afgesloten.
Je kunt het bouwdepot alleen gebruiken voor de vooraf opgegeven verbouwingsplannen.
Je kunt het geld uit het bouwdepot niet voor álles gebruiken; nieuwe meubels of gordijnen kunnen hiermee vaak niet gefinancierd worden. Dit is afhankelijk van het inkomen, de waarde van de woning en of de verstrekker het toelaat.
Je betaalt rente over het geld dat je leent.
Je moet het bouwdepot meestal tussen de zes maanden en twee jaar gebruiken.

Geld sparen: de voordelen

Het kost je niets.
Er zit geen deadline aan je verbouwbudget.

Geld sparen: de nadelen

Het kan jaren duren voordat je het benodigde bedrag bij elkaar hebt gespaard.
Er is een risico dat die nieuwe keuken of uitbouw door inflatie duurder wordt naarmate de tijd vordert.
Door een grote uitgave als een verbouwing slinkt je spaarrekening in één keer heel snel. Je kunt dat geld niet meer voor andere dingen gebruiken en houdt minder geld voor onvoorziene uitgaven achter de hand.

Dit kost een bouwdepot

Voor elke 10.000 euro in een bouwdepot betaal je op dit moment bruto 50 euro per maand. Dit is inclusief het meefinancieren van de afsluitkosten; daarvoor heb je dus geen eigen geld nodig. Stijgt de waarde van je woning door de verbouwing? Dan kan je hypotheekrente dus mogelijk omlaag. Zo zorgt de verbouwing uiteindelijk niet voor veel extra maandlasten.

Terug naar nieuwsoverzicht

Verbouwen maar geen geld? Dit zijn je opties

17 augustus 2023

Wil je graag je huis verbouwen, maar heb je (bijna) geen eigen geld? Geen zorgen: ook dan zijn er mogelijkheden om je eigen huis te verbouwen. Verbouwingsbudget creëren zonder eigen geld doe je namelijk zo!

Je droomt misschien al een tijd van een nieuwe keuken of dakkapel om meer ruimte te creëren. Of je wilt je huis verduurzamen met betere isolatie en zonnepanelen. Zulke aanpassingen kosten geld. Het gaat vaak om bedragen die je niet zomaar op je bankrekening hebt staan. Dit zijn je opties om tóch die verbouwing te realiseren:

je leent het geld van familie of vrienden;
je spaart door totdat je voldoende spaargeld hebt;
je verhoogt je hypotheek met een bouwdepot.

Met punt 1 en 2 kun je zelf aan de slag, voor punt 3 schakel je een adviseur van Freek in, waarmee je samen jouw situatie en wensen bespreekt. We leggen je hieronder vast uit wat je met een bouwdepot kan.

Verbouwen met een bouwdepot

Een bouwdepot is een nieuwe lening die je kunt gebruiken om te verbouwen. Het bedrag wordt door de bank op een aparte rekening gezet. Hiervan kun je de kosten voor je verbouwing betalen. Je betaalt rente voor deze extra lening die je meestal kunt aftrekken bij de inkomstenbelasting. Daarnaast ontvang je rente over het geld in het bouwdepot dat je nog niet gebruikt hebt.

Waarom verbouwen zonder eigen geld?

Zet je elke maand 100 euro opzij, dan kan het nog jaren duren voordat je het benodigde bedrag voor de verbouwing bij elkaar hebt gespaard. Je loopt dan ook het risico dat de kosten voor de verbouwing door inflatie flink gestegen zijn. Met een bouwdepot kun je sneller verbouwen. Zo’n verbouwing levert je niet alleen meer wooncomfort op; ook de waarde van je woning kan stijgen. Dat is weer gunstig, want hierdoor kan mogelijk je hypotheekrente omlaag omdat de bank door de waardestijging minder risico loopt. Het kan dus zomaar dat je onderaan de streep niet veel extra maandlasten hebt voor de verbouwing.

Wat kost een bouwdepot?

Voor het aanvragen van een bouwdepot betaal je advies- en taxatiekosten, die je kunt meefinancieren waardoor je geen eigen geld nodig hebt. Of je ook notariskosten moet betalen hangt af of er bij aankoop van je woning een verhoogde inschrijving van het hypotheekbedrag is vastgelegd in je hypotheekakte. Hiermee krijg je ruimte om extra geld te lenen zonder opnieuw naar de notaris te moeten. Per maand moet je vervolgens rekening houden met de volgende kosten:

Rekenvoorbeeld: Voor elke 10.000 euro in een bouwdepot betaal je bruto 50 euro per maand extra op je hypotheeklasten. Stel: je wilt een nieuwe keuken en isoleren voor 20.000 euro. Voor het bouwdepot betaal je 100 euro per maand. In plaats van dat je hier meer dan vijftien jaar voor moet sparen kun je dankzij een bouwdepot gelijk genieten van je nieuwe keuken en die 100 euro gebruiken om de rente te betalen en je lening af te lossen.

Terug naar nieuwsoverzicht

Een rente van 2,6%? Het kan nog!

3 augustus 2023

Ben je op zoek naar een nieuwe woning, dan houd je de rentes waarschijnlijk nauwlettend in de gaten. Van een historisch lage 1% zagen we de rentes de afgelopen tijd stijgen naar meer dan 4%. Eind vorig jaar bereikten de rentes een piek. Nadien zijn de rentes weer iets gedaald en vervolgens redelijk stabiel gebleven. Maar wat veel mensen niet weten, is dat het nog steeds mogelijk is om op goed advies van Freek een hypotheek af te sluiten tegen een rente van 2,6%. Benieuwd hoe?

Ga je zelf op onderzoek uit naar de laagste hypotheekrente, dan kom je een rente vanaf 2,6%* waarschijnlijk niet zo snel tegen. Deze is namelijk alleen nog van toepassing op de variabele hypotheek van de Rabobank. Dit is een relatief ingewikkelde hypotheek die, in tegenstelling tot de hypotheek met vaste rentetarieven, meer risico´s kent. Bij een variabele hypotheekrente kan het rentepercentage – en daarmee dus je maandlasten – namelijk op elk moment veranderen.

*Deze rente gold in augustus 2023 en kan inmiddels gewijzigd zijn. Wil je weten wat het laagste variabele rentepercentage is van dit moment? Neem contact op met een Freek-vestiging bij jou in de buurt.

Kies jij vast of variabel?

Of een hypotheek met variabele rente voor jou geschikt is, hangt af van je persoonlijke voorkeur. Ben jij iemand die wel een beetje risico aandurft? Of zou je slapeloze nachten hebben van de onzekerheid van een variabel tarief? Dit is een afweging die alleen jij kunt maken. Onze Freek-adviseurs geven je graag meer inzicht op basis van je persoonlijke situatie. Zo kun je zelf bepalen welk risico je wilt dragen. Ook is het mogelijk om binnen één hypotheek meerdere renteafspraken te maken. Hiermee kun je het risico nog meer spreiden. Zo kun je bijvoorbeeld de helft van je hypotheek voor variabel tarief afsluiten en de andere helft tegen vast tarief vastleggen voor 10 tot 30 jaar.

Hoe kan de rente van de Rabobank zó laag zijn?

Hoe het kan dat de Rabobank zo’n lage rente hanteert, heeft te maken met de manier waarop de bank aan z’n geld komt. De meeste banken lenen hun geld bij de Europese Centrale Bank (ECB). De bank waar je leent betaalt een percentage over dat geld. Dat percentage wordt aan jou doorberekend, plus een marge waar de bank aan verdient. De Rabobank werkt anders en haalt geldt dat zij uitleent uit de spaargelden van klanten. Op basis daarvan wordt de rente bepaald.

Hoe variabel is de variabele rente van de Rabobank?

Blijft de rente bij de Rabobank 2,6%? Dat is moeilijk te zeggen. Sinds 1 oktober 2021 is de variabele rente met 1,6% verhoogd, steeds met stappen 0,1 – 0,25%. De laatste stijging was op 1 juli dit jaar en bedroeg 0,25%. Ook al stijgt de variabele rente, hij is nog steeds lager dan het huidige vaste tarief. Bovendien kun je je variabele rente iedere maand wijzigen, opzeggen of oversluiten. Voor jou als consument betekent dit dus dat je de rentepercentages goed in de gaten moet houden en tijdig moet handelen als er grote veranderingen plaatsvinden. Zit je daar niet op te wachten en kies je liever voor zekerheid en rust? Kies dan voor een vaste rente die je 10 tot 30 jaar vastzet, zodat je geen omkijken hebt naar je hypotheek. Je betaalt dan meer rente maar hebt wel de zekerheid.